农村信贷投放亟待改进 资金需求结构有变

　　目前，农村信贷需求出现了新变化，信贷投放政策亟需调整，以更好适应日益发展的农村经济。

　　据笔者对江西部分地区的调查，与以往相比，当前农村信贷资金需求呈现出六种新变化：

　　非粮食生产的资金需求增加。随着我国粮食市场的放开和粮食生产能力的增强，农民对传统农业的依赖程度逐步减弱，越来越向往现代农业生产的高投入与高回报。在这种情况下，今年春耕期间传统农业的贷款需求明显减少，现代农业经济作物生产的贷款需求明显增加。在部分农村，口粮田种植贷款投入趋于饱和，对贷款有一定需求的是设施农业和规模种养业，且资金需求量逐年增多。如大棚蔬菜、承包土地、养猪、养鸡等，少则1万元至2万元，多者3万元至10万元，个别农户达到20万元、30万元。近年来，大棚蔬菜和养殖业已成为农民增加收入的有效手段。

　　资金回流的季节性特征减弱。农业生产领域的拓宽，特别是畜牧业、林业、加工业、运销业的发展，使资金使用的季节性周期减弱，甚至出现明显的反周期现象。长期以来以种植业为基础形成的农业贷款春借秋还冬不贷的模式，明显滞后于农业经济发展的现实，资金管理迫切需要从季节性周期管理转向常年延续的市场周期管理。

　　生态农业建设资金需求加大。调查显示，现在农村简单再生产资金需求明显萎缩，生态农业建设资金需求逐年增大。除农民自筹资金外，2010年泰和县农村信用社在国家退耕还林、退耕还水等方面配套发放的生态农业建设贷款达3270万元，比2009年增长了35.9%。

　　新增劳动力减少，潜在贷款需求难以上升。当前，青年农民初中毕业或高中毕业后，无论挣钱多少都想出外闯荡。农村缺乏新生代劳动力的加入，对信贷资金的需求缺乏后劲。据调查，泰和县南溪乡8个行政村现有农民6535户，总人口23185人，劳动力12726人。但实际上近3年增加的劳动力都没有在村里搞种养业或工商业，要么外出打工，要么在本县就地打工。全乡有4850户、9655人常年在外地打工；在泰和县附近打工的有1435人，月收入1000元左右。农村新增劳动力走向外地，好多村成了“留守村”。目前在村里搞种养业的大多是50岁以上的中年人，人手少，家有在校学生，负担重，对风险考虑的比较多，没有愿望也没有能力发展致富新项目，潜在的贷款需求不旺。

　　中小企业贷款需求较旺但难以得到满足。由于县域国有商业银行在机构和人员上处于萎缩状态，县域中小企业的信贷需求大部份转向信用社，信用社承受了较大压力。信用社虽然对有产品、有市场、有销路、有信誉的中小企业发放了一定额度的贷款，但由于种种原因难以满足企业的生产需求。比较突出的问题：一是信用社对企业贷款有比例限制，不许突破；二是信用社对中小企业发放贷款必须以企业财产、设备抵押，不允许发放担保贷款；三是众多中小企业缺乏实力，信用社贷款有风险，不贷也可惜，处于两难之中；四是针对中小企业服务的担保机构运作不够好，信用社现多发放担保和抵押贷款，且多面向个人而不对企业，致使企业贷款有难度。上述因素导致了信用社无法向企业提供更多的资金支持。如泰和县农信社2010年共发放单位贷款8180万元，其中工业企业贷款2520万元，仅占中小企业贷款额的30.8%。

　　消费需求剧增，消费贷款供应不足。据县国家农调队等部门测算，2010年泰和县农村户均消费需求增加320元，消费总需求可达53200万元。但由于信贷员受贷款终身责任制限制，对消费贷款发放存在一定的顾虑，一般只发放个人购房贷款，而对于农民用于购买摩托车、大宗家用电器等消费贷款均不发放，致使农民的消费意愿难以得到满足。如泰和县农村信用社2010年仅发放消费贷款152万元，只占当年新增贷款的0.65%。

　　笔者认为，面对农村资金需求的新变化，有必要调整信贷支农策略。具体而言可从以下几个方面着手：

　　对农村信用社的贷款投向不应“一刀切”，不要把投向中小企业贷款的比例控制过死，应该宜农则农、宜工则工。支持农户发展种养业是支农、支持中小企业健康快速发展，吸纳更多农村剩余劳动力也是支农，其结果是一样的。

　　对中小企业的贷款可以考虑以企业法人代表个人名义贷款，担保人可以是优势企业也可以是具备实力的个人。

　　农村信用社要与贷款担保公司加强合作，加大对有产品、有市场、有销路、有信誉的中小企业贷款的投放力度。

　　采取措施着力培育“信用村”、“信用镇”、“信用户”，提高农户的信用度，大力发展种植、养殖专业村，增加贷款投放。

　　农村金融机构要适应农村经济发展的形势，不断创新信贷产品，丰富信贷种类，尽最大努力满足农村、农业和农民的信贷资金需要。特别是要有超前意识，敢于发放农户消费贷款，满足农民的消费需求，通过拉动内需促进国民经济平稳增长。

　　创造宽松的融资环境。新农村建设与信用环境以及整个农村市场环境的建设是互为因果、相辅相成的。目前出于应对不良环境而形成的融资条件，如严厉的担保、抵押、质押、评级、公证、登记、核销等融资条件控制必须有所调整。在信用改善和市场竞争激励的条件下，对客户信用资质的认证、需求时效性增强、经济评估的延伸、融资安全性的标准、风险管理的控制都应有较明显的改进。